Прогнозы по кредитам

Даете ли вы в кредит?

Это, пожалуй, самый частый вопрос, который слышат банковские работники. А клиенты в последнее время чаще всего слышат отрицательный ответ. «Увы, - разводят руками менеджеры, - мы ужесточили требования к заемщикам». На вопрос «Неужели так будет всегда?» работники банков, конечно, ответить не могут. А вот рассказать про кредитную политику 2009 года – вполне.

Что же нас ждет в наступившем году? В первую очередь – вступил в силу принцип «качество важнее количества». Сомнительные виды кредитов - без первоначального взноса, без официального подтверждения доходов, экспресс-кредиты – уже никому выдаваться не будут. Клиентам, желающим получить кредит, придется побороться за звание идеального заемщика.

- Раньше у каждого кредитного менеджера был план по кредитам, который надо было выполнить любой ценой, иначе оштрафуют, – рассказывает Елена Васильева, начальник филиала одного из крупных банков. – Его покрывали в основном за счет экспресс-кредитов и других высокорисковых продуктов. Теперь все изменилось с точностью до наоборот – вплоть до того, что менеджер, который привлек недобросовестного заемщика, может вылететь с работы. Поэтому банковские работники, конечно, предпочитают перестраховаться. Каждого заемщика проверяют досконально, и чем больше сумма кредита, которую он хочет взять, тем тщательнее проверка. И на работу звонят – спрашивают, работает ли здесь гражданин Иванов, давно ли работает, сколько денег получает. И состав семьи могут проверить. Если вы берете автокредит, то могут вашему супругу или супруге позвонить и спросить, в курсе дел они или не в курсе, и как относятся к тому, что их вторая половина хочет машину в кредит купить.

Кстати, многие крупные банки автокредитование просто «свернули». В первую очередь это те, кому уже не раз пришлось судиться с должниками по автокредиту. Для банков автокредит – один из самых рисковых и проблемных продуктов, поскольку машины обесцениваются очень быстро. Новая иномарка, купленная вами за 400 тысяч рублей, через полгода будет стоить 350 – при идеальном состоянии и отсутствии аварий. Любите погонять по разбитым русским дорогам? Тогда через полгода вы можете не продать ее и за 300. Поэтому залог в виде автомобиля считается гораздо менее надежным, чем недвижимость.

При всех своих жестких условиях автокредит в народе весьма популярен. Банковские работники обещают – как только дела на авторынке «устаканятся», клиенты снова потянутся в банки, чтобы оформить вожделенный заем. Правда, никто не обещает, что требования к заемщикам станут более мягкими. Возможно, уменьшится сумма первоначального взноса, но не сильно. Сейчас клиенту нужно внести сразу 20-30% от автокредита, а процентная ставка «тянет» на 14-21% в валюте и 18-30% в рублях. Банкиры не исключают, что ставки по кредитам снизятся на 3-4%. Но это скорее пожелание, а не обещание.

Самыми привлекательными для банков будут кредиты с обеспечением – попросту говоря, когда клиент что-то оставляет в залог. Но вот ипотека на первичное жилье к таким кредитам не относится. Те, кто хотел бы купить жилье в кредит, сейчас пребывают в ожидании: насколько подешевеет недвижимость? В таком же ожидании пребывают и банки – а посему выдают ипотечные кредиты неохотно и в единичных количествах, под 13-14% в валюте и 15-16% в рублях. Некоторые банки выдают кредиты на жилье на 3-5 лет с первоначальным взносом 50%. Но это вряд ли можно назвать ипотекой в ее классическом понимании.

Аналитики обещают нам рост рублевых ставок по ипотеке и небольшое падение валютных. Что ж, с первым утверждением банки согласны. Если рубль «упадет», то ставки по рублевой ипотеке могут подскочить на неопределенный уровень. Если же наша национальная валюта покажет себя молодцом, ставки по ипотеке останутся на уровне 17-18%.

Изменили банки и свое отношение к потребительским кредитам. Вполне возможно, что в 2009 году мы снова столкнемся с так называемой «эффективкой». Так называется реальная ставка по кредиту. Она складывается из официальной процентной ставки, различных комиссий, страховых платежей, стоимости обслуживания счета. При официальной ставке в 20-30% «эффективка» в некоторых банках будет достигать 35-40%. Скорее всего, она уже не будет скрытой – все дополнительные условия можно будет прочесть в кредитном договоре. Вот только все ли заемщики прочитают его до конца?

Кредитные карты теперь тоже не будут рассылать по почте всем подряд. По сути дела, в 2009 году они будут оформляться так же, как потребительский кредит – пакет документов, мыслимые и немыслимые проверки заемщика, долгое и трепетное ожидание ответа. И только потом, если ваше «досье» устроит банк, вы получите заветную пластиковую карту. Проценты по кредитным картам в 2009 году будут во многом выше, чем при обычных потребкредитах - 23-35% в рублях и 20-28% в валюте. Плюс комиссия за «обналичку» - 3-4%. Зато сохранится льготный период пользования картами, когда на них не начисляют проценты.

- В целом год будет неплохим для обычного потребителя, - говорит Елена Васильева. – Как ни странно, заемщики будут более вдумчиво относиться к кредитам, более внимательно читать кредитный договор. И, конечно, будут чаще выбирать крупные и «устойчивые» банки - такие, как Сбербанк или ВТБ24. Вполне вероятно, что там будут ниже проценты по кредиту, но строже требования к заемщику. С другой стороны, добросовестный заемщик, который будет действительно нуждаться в кредите, обязательно его получит.

Метки: , ,

Комментарии закрыты.