Понятие потребительского кредита: основные аспекты

МФО

Эти компании отличаются более лояльными требованиями к клиентам, чем банки:

• кредитная история не обязательно должна быть идеальной. Допускаются небольшие просрочки;
• размер дохода не проверяется, и не имеет особого значения. Получить займ может и дворник на минималке, и бизнесмен средней руки;
• минимальное количество документов — если в банке нужно доказывать зарплату и другие обстоятельства, то в МФО достаточно представить паспорт, ИНН.

до 30 000 ₽
7-30 дн. ставка 0-1%
Получить деньги
Подробнее

до 100 000 ₽
15-365 дн. ставка 0-1% в дн.
Получить деньги
Подробнее

до 30 000 ₽
7-30 дн. ставка 0-1% в дн.
Получить деньги
Подробнее

до 30 000 ₽
7-21 дн. ставка 0-0,99% в дн.
Получить деньги
Подробнее

Новые поправки в закон, расширяющие права заемщиков

В самом конце 2021 года вступили в силу изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», расширяющие права физ лиц — получателей кредитов.

Согласно вступившим в действие поправкам теперь банки имеют право требовать держать неснижаемый остаток на счете, с которого погашается кредит, только один день. Это — день очередного платежа, который прописан в графике погашения потребкредита. Во все остальные дни на этом счете может быть любая сумма, в том числе, на счете может и вообще не быть средств.

Второе новшество состоит в том, что при заключении договора потребкредитования банк не выдавать физ лицу бланки с заранее проставленными в них галочками, которые вносятся для того, чтобы подтвердить согласие клиента на получение дополнительных услуг. То есть соответствующие квадратики для проставления согласия должны быть пустыми. Если заемщик захочет приобрести дополнительную услугу, он сам проставит галочки в нужной ему графе.

Третье изменение: расширяется перечень услуг, в отношении которых действует так называемый «период охлаждения» сроком в 2 недели. В 14 дней заемщик может отказаться от дополнительных услуг, которые прилагаются к заемным средствам. Ранее «период охлаждения» работал только в отношении финансовых услуг, таких как страхование. Также можно было отказаться в этот срок и от самого кредита.

Теперь же клиенты банков получили возможность отказаться и от нефинансовых услуг: например, от консультационных в отношении защиты от мошенников. Банк будет обязан вернуть клиенту за такие услуги ранее уплаченные (или включенные в сумму долга) деньги. Отдельно отмечаем, что все эти нормы касаются только потребительских кредитов.

На ипотеку эта норма не распространяется. В то же время часто дополнительные услуги навязываются клиенту банка именно по жилищным кредитам, например, подбор риелтора или страхование не только жизни. Но и от потери работы. Напомним, что заставить российские страховые компании платить за свои обязательства — очень сложная задача, которая часто решается только через решение суда.

19 апреля 2022 года правительство обязало банки, финансирующие ипотеку, раскрывать клиенту полную стоимость кредита (ПСК), по аналогии с ПСК по потребительским кредитам. В расчет стоимости должна входить плата за все сопутствующие ипотечному кредиту услуги — банковские и небанковские. К ним относятся найм риелтора, страхование жизни заемщика и титула жилья, плата за досрочное погашение и за ведение ссудного счета и многое другое.

В Госдуме также продолжают обсуждать новые меры, направленные на ужесточение условий выдачи кредитов. Тем временем группа депутатов внесла в Госдуму новые изменения в закон «О потребительском кредите», согласно которым потребительские кредиты без обеспечения будут выдаваться на период не более пяти лет. В записке к документу сказано, что такая мера позволит «снизить чрезмерную закредитованность населения».

Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что россияне набрали слишком много кредитов, поэтому многие граждане до 80% своего дохода тратят на погашение долгов.

Основная цель регулятора заключается в том, чтобы защитить наиболее уязвимых физ лиц, самую бедную часть населения. Ведь именно люди с низкими доходами отличаются наиболее высокими показателями закредитованности. Правда, отмечают в Банке России, ЦБ не ставит цель запретить или существенно ограничить получение нашими соотечественниками кредитов.

Есть задача — не навешивать на людей дополнительные платежи. Так как банки уже давно научились вводить дополнительные платежи так, чтобы обходить включение этих поборов в полную стоимость кредита — ПСК. Можно вспомнить рекламу кредитов под так называемые «5% годовых», хотя в реальности по такой ставке получить кредит никогда нельзя.