Сбербанк: гибкий кредит для всех целей

В чём минусы ипотеки

Самый неожиданный недостаток ипотечного кредита — его длительный срок, ведь никто не может поручиться за прочность и надёжность своего благосостояния через 10-15, а тем более 20-30 лет. К сожалению, всегда есть риск болезней, потери работы, других обстоятельств, которые способны отразиться на платёжеспособности. 

Отчасти эти риски может компенсировать обязательное для ипотечного кредита страхование, однако ответственности с заёмщика оно не снимает. И тут кроется второй минус ипотеки — возможность лишиться жилья в случае задолженности. Как мы помним, приобретённая по ипотечному кредиту квартира находится в залоге у банка, и организация имеет полное право продать её, чтобы вернуть свои деньги, если заёмщик попал в сложную ситуацию и не в состоянии вносить обязательные ежемесячные платежи. 

Аналогичная проблема может возникнуть и в том случае, если вы (пусть и по недоразумению) иным способом нарушите условия ипотечного договора. Например, решите сделать перепланировку в новой квартире без согласования с банком, рассудив, что никто ничего не узнает. Но если в договоре было прописано условие обязательного согласования перепланировки, банк вправе расторгнуть сделку досрочно и потребовать полной выплаты задолженности, узнав о «самодеятельности». Если внести деньги вы будете не в состоянии, квартиру можно потерять. 

Это ещё один минус ипотеки: на многие действия с недвижимостью потребуется разрешение банка. И пусть это разрешение вам скорее всего дадут — и на перепланировку, и на сдачу в аренду, и даже на продажу, — придётся потратить лишнее время и нервы. 

Новые поправки в закон, расширяющие права заемщиков

В самом конце 2021 года вступили в силу изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», расширяющие права физ лиц — получателей кредитов.

Согласно вступившим в действие поправкам теперь банки имеют право требовать держать неснижаемый остаток на счете, с которого погашается кредит, только один день. Это — день очередного платежа, который прописан в графике погашения потребкредита. Во все остальные дни на этом счете может быть любая сумма, в том числе, на счете может и вообще не быть средств.

Второе новшество состоит в том, что при заключении договора потребкредитования банк не выдавать физ лицу бланки с заранее проставленными в них галочками, которые вносятся для того, чтобы подтвердить согласие клиента на получение дополнительных услуг. То есть соответствующие квадратики для проставления согласия должны быть пустыми. Если заемщик захочет приобрести дополнительную услугу, он сам проставит галочки в нужной ему графе.

Третье изменение: расширяется перечень услуг, в отношении которых действует так называемый «период охлаждения» сроком в 2 недели. В 14 дней заемщик может отказаться от дополнительных услуг, которые прилагаются к заемным средствам. Ранее «период охлаждения» работал только в отношении финансовых услуг, таких как страхование. Также можно было отказаться в этот срок и от самого кредита.

Теперь же клиенты банков получили возможность отказаться и от нефинансовых услуг: например, от консультационных в отношении защиты от мошенников. Банк будет обязан вернуть клиенту за такие услуги ранее уплаченные (или включенные в сумму долга) деньги. Отдельно отмечаем, что все эти нормы касаются только потребительских кредитов.

На ипотеку эта норма не распространяется. В то же время часто дополнительные услуги навязываются клиенту банка именно по жилищным кредитам, например, подбор риелтора или страхование не только жизни. Но и от потери работы. Напомним, что заставить российские страховые компании платить за свои обязательства — очень сложная задача, которая часто решается только через решение суда.

19 апреля 2022 года правительство обязало банки, финансирующие ипотеку, раскрывать клиенту полную стоимость кредита (ПСК), по аналогии с ПСК по потребительским кредитам. В расчет стоимости должна входить плата за все сопутствующие ипотечному кредиту услуги — банковские и небанковские. К ним относятся найм риелтора, страхование жизни заемщика и титула жилья, плата за досрочное погашение и за ведение ссудного счета и многое другое.

В Госдуме также продолжают обсуждать новые меры, направленные на ужесточение условий выдачи кредитов. Тем временем группа депутатов внесла в Госдуму новые изменения в закон «О потребительском кредите», согласно которым потребительские кредиты без обеспечения будут выдаваться на период не более пяти лет. В записке к документу сказано, что такая мера позволит «снизить чрезмерную закредитованность населения».

Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что россияне набрали слишком много кредитов, поэтому многие граждане до 80% своего дохода тратят на погашение долгов.

Основная цель регулятора заключается в том, чтобы защитить наиболее уязвимых физ лиц, самую бедную часть населения. Ведь именно люди с низкими доходами отличаются наиболее высокими показателями закредитованности. Правда, отмечают в Банке России, ЦБ не ставит цель запретить или существенно ограничить получение нашими соотечественниками кредитов.

Есть задача — не навешивать на людей дополнительные платежи. Так как банки уже давно научились вводить дополнительные платежи так, чтобы обходить включение этих поборов в полную стоимость кредита — ПСК. Можно вспомнить рекламу кредитов под так называемые «5% годовых», хотя в реальности по такой ставке получить кредит никогда нельзя.

Предоставляемые документы

Для рассмотрения запроса на выдачу кредита, Сбербанк требует следующие документы:

• Заявление-анкета, представляется в электронном виде. Заполнить можно в офисе или в личном кабинете на сайте Сбербанка;
• Копия паспорта с отметкой о регистрации на территории РФ (паспорт представляется для сверки с копией);
• Копия или выписка из трудовой книжки, содержащая сведения за последние 5 лет работы;
• Оригинал справки работодателя по форме 2-НДФЛ с места работы. Если фирма-работодатель имеет ограничения на выдачу этих справок, то предоставляется документ на бланке предприятия с угловым штампом и печатью.
• Выписка из книги учета ЛПХ дебитора (при получении кредита лицом, ведущем ЛПХ);
• Справка Пенсионного фонда РФ о размере выплаченной в последний месяц пенсии (для лиц пенсионного возраста);
• Налоговая декларация для предпринимателей за последний отчетный период, завершающий год;
• Документы, подтверждающие платежеспособность поручителя (при оформлении займа под поручительство). Требования к ним банк предъявляет те же, что и для заемщика.

При кредитовании под залог имущества, Сбербанк дополнительно требует в оригинале (копии снимаются и заверяются сотрудниками банка):

• документы, подтверждающие возникновение права собственности (договор купли-продажи, свидетельство на право наследования, разрешение на строительство);
• выписку из Единого государственного реестра недвижимости;
• отчет об оценке имущества;
• технический паспорт;
• нотариально заверенное согласие супруги(а) на залог имущества;
• разрешение органов опеки и попечительства (при наличии в семье приемных детей).

Документы для кредита в Сбербанке физическому лицу необходимо предоставить лично в то отделение банка, где планируется оформлять ссуду.

Где выгоднее получить кредит на потребительские нужды

1. Возрасту (не раньше совершеннолетия и не позже выхода на пенсию).
2. Общему стажу и длительности работы у текущего работодателя.
3. Наличию подтвержденного официального трудового дохода (подтверждается преимущественно справкой 2-НДФЛ).
4. Наличию дополнительных источников дохода.
5. Возможности предоставления дополнительных гарантий возврата средств (имущество в залог, привлечение поручителя и т. д.)

Периодически в жизни каждого возникает срочная потребность в дополнительном финансировании по самым различным причинам. Если нет возможности взять взаймы средства у знакомых или близких, оптимальным вариантом станет получение займа в банке. Кредиты на потребительские нужды предусматривают возможность быстрого получения нужной суммы в определенных лимитах и на установленных кредитной организацией условиях.

Что такое потребительский кредит

Многие заемщики не понимают, какой именно кредит называют потребительским. И просят объяснить, что это такое, простыми словами. По факту потребительский кредит — это выдача денежных средств в долг на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Значит, заемщик может направить деньги на покупку товаров (технику, мебель, одежду) или оплатить ими услуги (образование, лечение, отдых).

Существует несколько способов для тех, кто заинтересован в таком кредитовании. Можно оформить ссуду в банке, микрофинансовой компании, торговой организации или у частного кредитора. Главное, внимательно изучить условия и оценить свои шансы на выплату долга.

Советы по обслуживанию кредита

Главное правило — не допускать просрочки при погашении ссуды

Это позволит вам сохранить хорошую кредитную историю.

• Поставьте дату ежемесячного платежа чуть позже дня получения
  зарплаты. Если у вас зарплата 20-го, выберите датой платежа 25 число. Тогда в
  случае задержки выплаты у вас будет несколько дней в запасе.
• Поставьте напоминание в календаре за 3-4 дня до платежа.
• Если вы планируете переводить средства для погашения кредита со счёта в другом банке, лучше совершать перевод заранее, за 2-3 дня до даты ежемесячного платежа. Настройте автоплатёж (автоматический перевод на ваш счёт в СберБанке определённой суммы с заданным временным интервалом).
• Если сумма ежемесячного платежа содержит копейки, то при переводе округляйте в большую сторону до целого рубля.
• Своевременно обновляйте персональные данные, если они менялись. Например, при замене паспорта при достижении возраста 20 или 45 лет или после вступления в брак и смены фамилии.
• Вся информация по кредиту хранится во вкладке «Детальная информация» в разделе «Кредит». Там вы всегда можете уточнить все параметры — сумму, срок, ставку и прочее.
• Чтобы погашать долг, достаточно поддерживать наличие требуемой суммы на своих счетах. Деньги будут автоматически списаны в дату платежа. Списание произойдёт с тех счетов или карт, которые вы указали при получении ссуды.
• При определённых условиях можно перенести платёж на месяц. Это не будет считаться просрочкой, платёж останется прежним, увеличится лишь срок кредита. Подробнее об этой возможности читайте здесь.

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015

Банк вправе отказать в выдаче кредита/кредитной карты. Подробнее о порядке оформления, комиссиях/тарифах, имеющихся ограничениях и иных условиях на www.sberbank.ru/

Банки

У них самые строгие требования. Как правило, для оформления денежного кредита требуется:

• доказать платежеспособность: выписки по банковской карте, справки о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка;
• иметь положительную кредитную историю — она проверяется через запросы в бюро кредитных историй (БКИ);
• находиться в подходящем возрасте: чем старше человек, тем большие суммы ему доверяют. Но это не относится к пенсионерам, им одобряют средние по размерам кредиты;
• если сумма кредита достаточно высокая, будьте готовы к проверкам. Решение будут принимать в течение 3-5 дней.

до 7 млн. ₽
до 7 лет ставка от 5,4%
Получить деньги
Подробнее

до 7,5 млн. ₽
до 5 лет ставка 5,5%
Получить деньги
Подробнее

до 5 млн ₽
5 лет ставка 6.9%
Получить деньги
Подробнее

Выбираем потребительский кредит правильно

— Да, каждый заёмщик вправе не оформлять финансовое страхование — на одобрение кредита это всё равно не повлияет. Однако с моей точки зрения, оформив страхование жизни, вы обезопасите себя. Если в период действия кредита у вас возникнут проблемы со здоровьем и вы не сможете работать, банк погасит займ за вас. Рассмотрим конкретный пример в цифрах: при оформлении кредита в Россельхозбанке на сумму 100 000 рублей финансовая страховка составит всего 220 рублей в месяц. Как видите, это та ситуация, когда небольшой платёж при необходимости открывает для Вас большие возможности.

— Да, конечно. Кредиты бывают нецелевые и целевые. В первом случае выданную сумму можно потратить на покупку любых товаров и услуг. Во втором вы точно должны знать, для чего берёте кредит (например, для ремонта дома). Если вы решили оформить такой займ, будьте готовы — банку нужно будет предоставить документы, подтверждающие целевые расходы.

Как оформить кредит в Сбербанке?

На получение кредита могут претендовать пенсионеры, вкладчики, клиенты, которые получают зарплаты и те, кто впервые попал в щекотливую финансовую ситуацию, и хотят ее исправить.

• обычные заемщики могут получить до 3 млн. рублей, тогда как зарплатники – 5 млн. рублей;
• минимальная сумма – 30 тыс. рублей;
• годовая ставка – от 12,9%;
• без поручителей и залога;
• срок кредитования – 5 лет.

Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Онлайн

• совершать операции со своих счетов;
• узнавать информацию о новых услугах;
• мониторить расходы и поступления;
• оформлять и пользоваться новыми банковскими продуктами.

• ФИО;
• электронная почта;
• регистрация;
• номер;
• сумма постоянного дохода;
• официальное трудоустройство.

Заявку можно сохранить в «Черновиках», если нет уверенности, что выбран правильный вид кредита. Когда придет время, то можно продолжить оформление, отослав отложенный ранее черновик.

В офисе банка

Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Желательно, чтобы у заемщика была хорошая кредитная история, не было задолженностей по другим ссудам, просроченных выплат или других непогашенных финансовых обязательств. КИ – один из основополагающих факторов, на который будут ориентироваться при выдаче кредита в банке

Важно предстать в качестве надежного и платежеспособного клиента.

Программа	Ставка	Сумма	Срок
Образовательный	3%	от 1 ₽	до 15 лет
Рефинансирование	от 8,9%	30 000 ₽ – 5 000 000 ₽	до 60 месяцев
На любые цели	от 8,9%	30 000 ₽ – 5 000 000 ₽	до 60 месяцев
С поручителем	от 11,9%	30 000 ₽ – 3 000 000 ₽	до 5 лет
Личное подсобное хозяйство	17%	30 000 ₽ – 1 500 000 ₽	до 59 месяцев

Требования к заёмщикам

Сбербанк, как и многие другие банковские организации, выдвигает ряд требований, которым должен соответствовать потенциальный заёмщик. В список основных требований входит:

• российское гражданство;
• официальное трудоустройство, а также наличие трудового стажа не менее 6 месяцев на текущем месте работы;
• общий трудовой стаж не менее 12 месяцев;
• возраст не менее 21 года на дату кредитования;
• возраст не более 70 лет на дату погашения кредита;
• постоянная или временная регистрация в том регионе, в котором присутствуют подразделения банка;
• отсутствие непогашенной задолженности;
• наличие положительной кредитной истории;
• доход в месяц, сумма которого позволяет заёмщику беспроблемно погашать ежемесячную задолженность.

Также для получения потребительского кредита необходимо собрать пакет обязательных документов, состоящий из стандартного перечня и дополнительных бумаг. Чаще всего их количество зависит от требований кредитора, но в большинстве случаев заёмщик должен предоставить в банк:

• паспорт гражданина РФ;
• заполненное заявление на выдачу займа с указанием личных данных;
• СНИЛС;
• заверенную копию трудовой книжки;
• документ, подтверждающий доход, в качестве которого может быть справка 2-НДФЛ.

Если нужно получить без отказа

Заявки на получение товарного кредита рассматриваются поверхностно и в упрощенном режиме с помощью скоринговой программы. Кредитная история, занятость и размер дохода клиента не имеют существенного значения для банка.

Моментальные безотказные займы в проверенных МФО ⇒

Товарные ссуды ограничены небольшим лимитом — до 20000-30000 рублей, поэтому банкам выгодно проводить массовые «конвейерные» выдачи под высокий процент. В результате риск сводится к минимуму, даже при просрочках и невыплатах банк получает значительную прибыль от таких услуг. На практике банки одобряют около 75-85% заявок.

Итого: товарные займы выдают почти всем, а в банках вероятность одобрения гораздо ниже.

В каких банках наличные выдают почти без отказа ⇒

Обзор действующих кредитных программ

Получить потребительский кредит в Сбербанке может любой российский гражданин, соответствующий требованиям. Несмотря на это, при выборе кредитной программы желательно в первую очередь учесть как процентную ставку, так и региональные особенности.

Программы кредитования в Сбербанке на 2018−2019 год, показатели которых актуальны для жителей Москвы и Санкт-Петербурга:

Потребительская программа	Потребительский под залог недвижимости	Новогодний	Рефинансирование
Диапазон ставки	12,5 (фиксированная ставка)	11,9−19,9%	12,5−13,9%
Максимальная сумма	10 млн	5 млн	3 млн
Срок кредитования	до 20 лет	до 5 лет	до 7 лет

Всего их 8, но большинство из них предназначены для приобретения квартиры или загородного жилья.

МФО

Эти компании отличаются более лояльными требованиями к клиентам, чем банки:

• кредитная история не обязательно должна быть идеальной. Допускаются небольшие просрочки;
• размер дохода не проверяется, и не имеет особого значения. Получить займ может и дворник на минималке, и бизнесмен средней руки;
• минимальное количество документов — если в банке нужно доказывать зарплату и другие обстоятельства, то в МФО достаточно представить паспорт, ИНН.

до 30 000 ₽
7-30 дн. ставка 0-1%
Получить деньги
Подробнее

до 100 000 ₽
15-365 дн. ставка 0-1% в дн.
Получить деньги
Подробнее

до 30 000 ₽
7-30 дн. ставка 0-1% в дн.
Получить деньги
Подробнее

до 30 000 ₽
7-21 дн. ставка 0-0,99% в дн.
Получить деньги
Подробнее

Разновидности займов выдаваемых организацией

Прежде чем подать заявку на кредит предполагаемый заемщик должен определиться с целями займа. Вряд-ли кто-то берет кредит просто так, хотя и не всегда эти цели требуется заявлять банку. Далее нужно правильно рассчитать финансовые возможности. Иными словами заемщик должен высчитать часть месячного дохода, которую готов отдавать банку в счет погашения займа. Также нужно примерно определить максимальный срок, на который заемщик мог бы возложить на себя финансовое бремя.

После проведения расчетов можно выбирать наиболее выгодное кредитное предложение. Как уже было сказано, Сбербанк выдает кредиты как физическим, так и юридическим лицам. Кредитные продукты для организаций мы рассматривать не будем, это тема для отдельного разговора. Сделаем упор на займы физических лиц. Сегодня ПАО Сбербанк предлагает гражданам следующие потребительские кредитные пакеты:

1. Потребительский заем, не требующий обеспечения.
2. Заем требующий поручительства физических лиц.
3. Заем гражданам, имеющим подсобное хозяйство.
4. Заем военнослужащим участвующим в НИС.
5. Заем без заявления целей, обеспеченный залогом объекта недвижимости.
6. Заем для рефинансирования долга.

Кредиты для граждан имеющих подсобное хозяйство, военнослужащих и для рефинансирования долга – целевые. Кроме того, гражданин может на них претендовать только при определенных условиях, например, если он военнослужащий и участвует в НИС. Остальные кредиты выдаются на любые цели. Процентные ставки также различаются. Чтобы получить более точную информацию о них, лучше посетить сайт Сбербанка. Сегодня минимальные ставки от 12,9 до 17% годовых. Самый высокий процент по кредиту на развитие подсобного хозяйства, самый низкий для займа под залог недвижимости.

Отличаются также и максимальные сроки, на которые можно заключить кредитный договор. Почти для всех потребительских кредитных пакетов срок договора не превышает 5 лет. Но если заем берется под залог объекта недвижимости, срок может быть продлен до 20 лет.

Оформить можно не только потребительский кредит. Если цель гражданина – приобретение жилья, то оформлять нужно ипотечный кредит. Какие ипотечные пакеты предлагает сегодня ПАО Сбербанк?

1. Ипотека на приобретение жилища в новостройке.
2. На покупку жилья в готовом доме.
3. Ипотека с добавлением средств материнского капитала.
4. Рефинансирование имеющегося ипотечного кредита.
5. Ипотека на возведение собственного жилого дома.
6. Ипотека на возведение дачного дома.
7. Ипотека для военнослужащих.

Даются ипотечные кредиты на срок до 30 лет, за исключением ипотеки для военных, которая ограничивается 20 годами. Ставка по такому кредиту может быть очень выгодной и начинаться с 7,4%. Самая высокая ставка на ипотеку, цель которой, возведение собственного жилого дома – 10% годовых. Сумма такого кредита может быть более 30 000 000 рублей, но существует и минимальная сумма, которая составляет 300 000 рублей для всех ипотечных кредитных пакетов.