Как добыть первоначальный взнос?

Этот вопрос волнует всех, кто планирует так или иначе связать свою жизнь с ипотекой. Выплата огромного кредита нередко кажется более простой задачей, чем накопление первоначального взноса. «Кредит можно платить из текущей зарплаты, а на первый взнос надо копить-собирать», - вот главный довод потенциальных жертв ипотеки. С этим трудно не согласиться. Но должен же быть рациональный выход? И он есть.

Чтобы иметь представление о проблеме, нужно знать размеры первоначального взноса. Например, если мы покупаем квартиру за 3.5 млн рублей, то величина первоначального взноса может быть от 350 000 рублей (10%) до одного миллиона четырехсот тысяч рублей (40%). И если накопить 350 тысяч, в общем-то, не так сложно, то накопить миллион…
Самое худшее решение данного вопроса – взять кредит на первоначальный взнос. Выплачивать два огромных кредита и жить на оставшиеся от зарплаты 10% - это гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд. Конечно, целеустремленный трудоголик, который питается на работе и развлекается командировками, может решиться на такой эксперимент. А если он потеряет работу – скажем, компания обанкротится? А если это девушка, которая через год выйдет замуж и захочет ребенка? Добавить к своему увесистому долгу еще полмиллиона - это заведомо проигрышный вариант. Ни одно жилье такого не стоит.
Гораздо более практичный способ добыть первоначальный взнос – это накопление. За время накопления можно и уйти в декрет, и выйти из декрета, и сменить работу на более «денежную». В зависимости от зарплаты копить на первоначальный взнос обычно приходится от года до трех лет. При этом финансисты рекомендуют откладывать на первоначальный взнос сумму, примерно равную вашим будущим ежемесячным платежам по кредиту. Она может отличаться от предполагаемого платежа на тысячу рублей в ту или другую сторону, но не должна быть вдвое меньше. Это будет своего рода «репетиция» того времени, когда ипотечный кредит уже ляжет на ваши плечи. С психологической точки зрения это даже полезно – вы поймете, насколько комфортно вам будет жить в таком финансовом режиме (возможно, это будет гораздо легче, чем вы себе представляете).
Куда откладывать? Этот вопрос тоже важен. Можно хранить деньги дома – так делают те, кто не доверяет банкам. С другой стороны, держать под подушкой полмиллиона не так безопасно, как кажется на первый взгляд. В нашем мире до сих пор существуют квартирные ограбления, пожары, потопы… И инфляция, которая порой пугает больше, чем все стихийные бедствия, вместе взятые.
Специалисты по финансовому планированию рекомендуют каждый месяц перечислять необходимую сумму в банк. Это куда безопаснее, чем хранить деньги в холодильнике. Когда деньги лежат в банке, они не вводят вас в искушение потратить часть суммы на текущие «хотелки». А еще депозит может принести вам дополнительную прибыль в виде процентов (мелочь, а приятно). И, если для вас это важно, необходимо правильно выбирать банк и вклад.
Кредитное учреждение, коему вы доверите свои деньги, должно входить в систему государственного страхования вкладов. Тогда вы сможете получить сбережения назад даже в случае банкротства кредитной организации. Согласно закону, страхованию подлежат вклады, конечная сумма которых не превышает 700 тысяч рублей. Под конечной здесь понимается итоговая сумма с начисленными процентами на момент окончания срока вклада.
В каком банке вы будете брать ипотечный кредит? Это стоит спланировать заранее, как раз на стадии накопления первоначального взноса. Большинство людей обращаются за ипотечными кредитами в государственные организации – Сбербанк, ВТБ24. Как правило, в государственных банках ипотека дешевле, чем в коммерческих, и платежи получаются весьма гуманными.
Открывать вклад для накопления первоначального взноса лучше в том же банке, где вы будете брать ипотечный кредит. Так вы узнаете банк «изнутри» и зарекомендуете себя как благополучного клиента.
Вклад должен быть частично пополняемым, но без функции досрочного снятия, дабы у вас не возникало соблазна «снять 10 000 рублей в счет процентов и слетать в Турцию по горящей». В жарких странах вы и так побываете, а вот ипотека такими темпами будет отодвигаться все дальше и дальше. Кроме того, сняв деньги раз, сложно удержать себя от этого в дальнейшем – особенно если процесс накопления не доставляет вам удовольствия.
Процентные ставки по вкладам в разных банках варьируются, но в небольших пределах. В выгодном положении оказались те, кто успел открыть вклады под 12-14% годовых. Откладывая каждый месяц по 20 000 рублей, за 2 года можно накопить полмиллиона. Этого вполне хватит на скромный первоначальный взнос (конечно, если вы не планируете покупать трехэтажный коттедж на Рублево-Успенском шоссе). Однако сейчас найти вклады с такими ставками крайне сложно. Лучше сделать выбор в пользу банка, где вы будете брать ипотеку, не гонясь за лишней половиной процента. Вклады под 8% годовых, конечно, не смогут обогатить вас, но они хотя бы помогут уберечь деньги от инфляции.
Оригинальное решение для будущих ипотечных заемщиков предложил ВТБ24. В линейке этого банка появился депозит, подходящий именно для накопления ипотечного взноса. Если клиент открывает такой счет и накапливает сумму, достаточную для первого взноса, он может получить ипотечный кредит по льготной ставке. Величина предоставленных льгот будет зависеть от того, как клиент управлял вкладом – на какой срок был открыт депозит, как часто он пополнялся и каких размеров достиг в итоге.
В среднем льготная процентная ставка по такому кредиту будет на 1,2%-–3,2% ниже стандартных. Сумма льготного ипотечного кредита будет равна той сумме, которая находилась на счету в течение его фактического срока действия. Например, если на вашем счету все время находилось в среднем полмиллиона рублей, вы сможете получить ипотечный кредит в полмиллиона по льготной стоимости. Если же ваши доходы позволяют вам взять ипотечный кредит величиной, например, в миллион рублей, работник банка рассчитает скидку по процентной ставке индивидуально.
Срок действия вклада составляет от 2 до 5 лет, но при этом основная сумма должна храниться на счету минимум в течение года. Если же клиент передумает брать ипотечный кредит в данном банке, он получит дополнительно бонус в размере 2% годовых по вкладу, но право на льготную ставку по ипотеке потеряет.
Конечно, у конкретного примера есть свои плюсы и минусы. Скорее всего, он будет хорошим решением для жителей провинциальных городов, где полмиллиона рублей – это значительная сумма, составляющая 30-40% от стоимости жилья. Но сам принцип может быть весьма удобным для будущих ипотечных заемщиков. Перед тем, как начать откладывать на первоначальный взнос, им стоит изучить продукты крупных коммерческих банков. Среди них тоже могут встретиться подобные вклады, дающие сразу и прибыль по депозиту, и льготы по ипотеке.

Метки:

Комментарии закрыты.