Процент имеет значение!

На свете есть страны, где ставка по потребительскому кредиту в 10 раз меньше, чем в России. Там целевой и нецелевой кредит не виснет тяжким грузом на кошельке заемщика, а служит полезным финансовым инструментом. Могут ли жители России надеяться на нечто подобное? Достаточно самого простого, беглого сравнения с европейскими странами, чтобы узнать – так это или нет.

Кредиты в России гораздо дороже, чем в Европе – об этом знает любой экономически грамотный гражданин. К примеру, житель Бельгии может получить ссуду на срок от года до 5 лет под 7,7% годовых, а итальянец – под смешные для россиянина 4,32% годовых. В Германии можно взять потребительский кредит на тот же срок под 5.4% годовых. В среднем ставка по потребительским кредитам в странах Евросоюза составляет 6,78% годовых. При этом во многих государствах, например, в Бельгии и Германии максимально возможная кредитная ставка ограничена законом.
Что же мы видим на родной «кредитной ниве» в России? Сейчас средние ставки по потребительским кредитам – примерно 22-25%. В горячо любимом всеми нами Сбербанке можно получить рублевый потребительский кредит под 19-21%, а если у вас есть их «зарплатная карта», то ставка будет еще ниже. Встречаются и предложения стоимостью в 14, 13, а то и 12% годовых! Однако у таких продуктов есть свои «подводные камни», начиная от комиссии величиной в 15000 рублей за выдачу средств и заканчивая ежемесячными платежами за обслуживание кредита размером в 0,8% от первоначальной суммы займа. Что касается максимальной суммы, банки могут сулить вам и полмиллиона, и миллион в кредит, и даже полтора! Но на практике вы столкнетесь с жесткими ограничениями по платежеспособности и своему имущественному статусу. И кредит в миллион вы получите только в том случае, если сможете обеспечить его залогом вдвое большей стоимости.
Некоторые банки до сих пор удивляют клиентов потребительскими кредитами под 30, 35 и даже 40% годовых. «Пальмы первенства» в этом отношении заслуживает «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенно «ХКФ Банк»). В его «ассортименте» есть кредит под 69.9% годовых! Конечно, выдается он без залога и поручительства, но на этом преимущества данного кредита, пожалуй, заканчиваются. В какой другой развитой стране можно еще найти столь уникальный продукт? Наверное, только в России.
Ситуацию надо менять, причем на законодательном уровне. Такого мнения придерживаются и некоторые госструктуры, и общественные организации. Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) требует принятия поправок в российский закон “О банках и банковской деятельности”. И в первую очередь эти поправки должны касаться потребительских кредитов - КонфОП требует ограничить размер процентных ставок. Согласно предложенной поправке, стоимость потребительского кредита должна быть привязана к ставке рефинансирования. Максимально возможная ставка по кредиту не должна быть выше двойной ставки рефинансирования. К примеру, при ставке рефинансирования 8% банки не смогут выдавать своим клиентам кредиты более чем под 16%. При разработке поправок Международная конфедерация обществ потребителей ориентировалась на опыт европейских стран.
Федеральная антимонопольная служба также предложила установить «потолок» для процентной ставки по кредиту. Он может быть «плавающим», то есть привязанным к ставке рефинансирования. Те банки, которые превысят этот предел, будут платить налог. На момент написания материала предложение уже было направлено в Министерство финансов.
Нельзя сказать, что представители банковского сообщества радостно поддерживают такие инициативы – скорее наоборот. Но и сами банкиры признают, что определенные законодательные нормы, которые регулируют работу банков, все же необходимы.
“Ни в одном законе подробно не прописаны взаимоотношения банков и потребителей. Необходим отдельный закон о потребительском кредите, о банкротстве граждан, о коллекторских агентствах. Этих законов до сих пор нет, при этом каждый надзорный орган пытается по-своему истолковать существующее законодательство”, - говорит директор Центра развития банковской системы Олег Иванов. С этим утверждением трудно поспорить. Сейчас каждое кредитное учреждение живет отдельной жизнью – с негуманными ставками по кредитам, своими стандартами обслуживания клиентов и уникальными методами платежной дисциплины. От принятия грамотного, продуманного закона о работе банков выиграют все, но в первую очередь - потребители. Заемщики больше не будут ломать голову, отыскивая скрытые комиссии, да и сама процедура получения кредита станет проще. Конечно, драконовски дорогие кредиты под 45% годовых изживут себя как вид. Но на смену им придут другие продукты – может и не столь экзотические, но более выгодные для потребителя. Словом, почти такие же, как в Европе.

Метки:

Комментарии закрыты.