Лучшие кредиторы – банки или родные?

Этот необычный материал начался с вопроса эксперту «С кем лучше заключить такую финансовую сделку, как кредит? С организацией, которая заинтересована именно в выгоде, или с человеком, который знает тебя уже не один десяток лет?» Ответ эксперта был примерно таким: «Займ – это прежде всего финансовая сделка. А финансовые сделки требуют рассудочного подхода и спокойного изучения ситуации, причем ее анализ должен быть максимально полным, с учетом всех особенностей – вплоть до характера и вредных привычек ваших родных. Каждый конкретный случай требует конкретного решения. Но есть общие черты, типичные для всех подобных ситуаций». Общие рекомендации эксперта мы и взяли за основу для этой статьи.

Первое и самое главное – когда вы берете заем в банке, вы ничем не обязаны кредитному учреждению. Вы просто должны вернуть деньги с процентами – это финансовая сделка, такая же, как покупка-продажа товаров или услуг. Сотрудники банка не будут интересоваться, на что вы потратили нецелевой кредит, критиковать машину, которую вы купили по автокредиту, и советовать, каким нужно сделать интерьер в ипотечной квартире. Родные же, напротив, могут принять горячее участие в решении ваших проблем, и в качестве бесплатного приложения к нужной сумме вы получите консультанта по любым вопросам, связанным и не связанным с займом. А это вряд ли входит в ваши планы.

Алла, бухгалтер: «Когда пришло время покупать машину, мы решили выбрать «Форд Фокус» и думали об автокредите – всю сумму сразу мы выложить не могли. Сестра мужа, знавшая об этом, предложила занять у них, и муж согласился. Очень зря. Сначала, после того, как мы уже взяли деньги, она долго критиковала наш выбор и убеждала, что лучше бы мы купили «Жигули ». Когда машину уже купили, оформили все документы и начали на ней ездить, она стала несколько раз в неделю просить ее подвезти – то в магазин, то на дачу, то в гости… При этом в машине ей не нравилось абсолютно все, начиная от цвета чехлов на сидениях и заканчивая моей манерой езды. Однако грубо отказать было неудобно – все-таки родственница, да к тому же выручила деньгами. Терпение кончилось, когда она как бы в шутку заявила: «Ой, если бы я знала, что вы такую ерунду купите, я бы вам денег не дала!» После этого я заняла на работе нужную сумму и буквально через два дня мы вернули весь долг до копейки. С сестрой мужа мы не разговаривали месяц. Сомневаюсь, что когда бы то ни было я еще буду брать в долг у родных – лучше уж занять на работе или в банке, как бы все их ни критиковали».

Вторая немаловажная деталь – сроки возврата долга. Когда вы берете кредит в банке, то получаете на руки четкий график платежей, согласно которому и будете возвращать свои деньги. Случаи, когда банк требует погасить кредит досрочно, крайне редки и относятся скорее к разряду исключений, форс-мажоров. Что касается родных, здесь все не так четко и точно. Конечно, занимая деньги, вы называете приблизительную дату, когда вы сможете их вернуть. Но все мы – живые люди, и форс-мажоры в нашей жизни случаются именно тогда, когда мы меньше всего их ждем. Вашему кредитору совершенно неожиданно может понадобиться эта сумма, что поставит в неудобное положение и его, и вас.

Елена, преподаватель: «Нам не хватало на ремонт квартиры, и мы заняли недостающую сумму у моего друга, сразу сказали, что вернуть сможем либо через три месяца весь долг целиком, либо ежемесячно, но по частям. Через месяц друг обрадовал нас известием, что он решил жениться и ему срочно нужна вся недостающая сумма, ни о каком возврате по частям он и слышать не хочет. Нужно было либо собрать эту сумму по частям, заняв у других друзей, либо… Я сходила в банк, оформила потребительский кредит. Из этих денег мы смогли расплатиться с другом и доделать ремонт, а потом погасили кредит досрочно – ежемесячные платежи были небольшими, и мы быстро накопили нужную сумму».

Еще одна особенность, вернее, отличие – это степень распространения информации. Иначе говоря, в разных случаях сведения о вашем долге могут уйти на разные расстояния. Когда вы занимаете у друзей или коллег, они могут случайно упомянуть об этом в беседе. Так же случайно человек может назвать и сумму займа, даже если вы горячо просили никому не говорить. Если для вас это существенно – лучше пойти в банк. Информация о том, что вы взяли кредит в банке, о его размере и целях является банковской тайной. Она хранится в Бюро кредитных историй, где сам заемщик только раз в год может запросить сведения о себе бесплатно. В основном этим источником информации пользуются сами кредитные организации для проверки заемщиков. Поэтому информация о том, что вы заняли у банка миллион, не пойдет дальше узкого круга профессионалов. Если вы не хотите раскрывать истинную цену своей машины или квартиры – этот вариант для вас.

Достоинство банка и в том, что кредитная организация не комментирует решения заемщиков. Родные оценивают каждый ваш поступок со своей точки зрения, будь то спасение бездомной собаки или определенная сумма, взятая у них взаймы. И если вы не хотите слышать ни индивидуальных, ни коллективных комментариев – стоит сделать выбор в пользу банковского кредита.

Марина, страховой агент: «Мне захотелось купить стиральную машину. Вот так импульсивно – взяла и захотела, увидела в магазине модель со всеми нужными функциями и не пожелала ждать. Позвонила папе с просьбой одолжить мне небольшую сумму, которую могла вернуть ему через две недели. Что тут началось! «У тебя зарплата в три раза больше, а ты не можешь позволить себе стиральную машину, что значит – только что увидела, покупки должны быть обдуманными…» Родители, конечно, любят нас воспитывать, но бывают ситуации, когда нужно просто взять и помочь, давая минимум комментариев. В итоге я вспомнила, что у меня есть кредитка, которой я пользовалась только один раз в жизни, и сняла недостающую сумму оттуда. Через две недели я аккуратно вернула эти деньги на карточку. Льготный период еще не закончился, и я уплатила только комиссию за снятие денег. И очень довольна тем, что не пришлось просить деньги еще у кого-то из знакомых, выслушивая в нагрузку их неизмеримо ценное мнение о своем поступке».

Однако вариант «занять у друзей или родных» имеет и положительные стороны. И прежде всего это гибкость и возможность изменить ситуацию. Когда вы являетесь должником банка, то повлиять на ситуацию можете за редким исключением – например, при досрочном погашении кредита. Если же у вас возникли проблемы с работой или со здоровьем, рассчитывать на сочувствие банка не стоит. В лучшем случае вам предложат большую и сложную схему реструктуризации долга, то есть перекредитования и выплаты на других условиях. Если же кредитором является близкий человек, он скорее поймет вас и пойдет навстречу, согласившись подождать.

Александр, водитель: «Мы брали потребительский кредит на бытовую технику, вроде не такой уж и большой, но погасить его досрочно можно было только через полгода. И тут – кризис, фирма, где я работал, закрывается, жену переводят на сокращенную рабочую неделю. Денег становится в разы меньше, а платить-то по кредиту надо, иначе оштрафуют. Выручил брат – одолжил недостающую сумму и согласился подождать, пока я не найду новую работу. В итоге устроился я только через два месяца, но зато на достойную зарплату. Сразу же вернули брату долг, а потом и погасили кредит».

Вопрос «у кого лучше занять?» каждый решает индивидуально, на основе личного опыта. В немалой степени это зависит и от суммы займа, и от сроков возврата, и от того, какие у вас отношения с родными. Словом, выбор всегда остается за вами. Главное – хорошо проанализировать ситуацию перед тем, как принять окончательное решение.

Метки: , ,

Комментарии закрыты.